导语：到2024年12月，国内存款类金融机构居民存款余额152.25万亿，增长10.42%。 居民存款越来越多，但整体消费表现低迷。
摩根大通中国首席经济学家兼大中华区经济研究主管朱海斌等多位专家分析指出四大主因之一： 居民留存未来医疗、养老的保障用钱，不敢花。
明明担心未来医疗和养老的支出，但还是有人不愿意花钱购买商业保险来抵御风险。这种“宁愿存钱也不敢花”的现象背后，究竟是怎样的心理和现实困境？我们又该如何通过保险真正增加安全感？
今天，我们用最直白的话，拆解这一“怪圈”。
一、为什么老百姓“宁可存钱也不买保险”？
1. “社保够用”的错觉，低估了风险
许多人认为，有医保和养老金就“万事大吉”。但现实是，医保只能覆盖基础医疗费用，重大疾病的进口药、靶向治疗等往往需自费；养老金替代率不足，退休后收入可能骤降。然而， 很多民众认为社保足够，商业保险“没必要”。这种认知偏差，让许多人低估了未来的财务风险。
2. 保险行业的信任危机
“虚假宣传”、“销售误导”、“理赔纠纷”是保险行业投诉量最高的三大问题，导致公众对商业保险的信任度大打折扣。
3. “钱不够花”的现实压力
当前经济环境下，居民收入增长放缓，就业不确定性增加，房贷、教育、日常开销已占用了大部分收入。朱海斌等专家指出， 居民对未来收入预期悲观，更倾向于储蓄而非消费。商业保险也是需要一笔开支的，尤其在“钱不敢乱花”的心理下，保险往往被排在消费末位。
4. “风险侥幸心理”作祟
“我身体好，不会得大病”、“养老还早，以后再说”，等等，这种对风险的过度乐观，是人性使然。但数据显示， 人一生中患重大疾病的概率高达72%，而老龄化社会的到来让养老问题避无可避。这种“鸵鸟心态”，让许多人错失提前规划的机会。
展开全文
二、我们需要什么样的保险意识？
1. 保险≠消费，而是“风险转移”的工具
保险的本质是用小额保费撬动大额保障，将未来不确定的风险转化为可控的成本。比如，一份百万医疗险年保费仅几百元，却能覆盖大病治疗的巨额开支。 正确认知保险的“杠杆作用”，是打破“存钱更划算”误区的第一步。
2. 破除心魔：搞懂保险的“保命逻辑”
“买保险不是花钱，而是给未来的自己留退路” ，很多人觉得“每年交保费像打水漂”，其实是没看懂保险的底层逻辑：
医疗险：相当于雇了个“医疗费代付”，还能 补充医保外的自费项目，生病时不用动存款；
重疾险、失能收入损失保险：确诊直接打钱，让你敢辞职养病，不怕断收入；
意外险、定期寿险：花小钱防“天降横祸”，保额能覆盖房贷车贷等各种既有负债与隐性负债；
年金险：年轻 时定期存钱，提前锁定长期收益，老了月月领工资，比养儿防老靠谱。
3. 社保是国家的温情托底，商保是自己的主动防御
社保就像秋冬穿的秋裤，基础保暖但扛不住寒冬；商业保险则是加厚的羽绒服，专治极端天气。社保保“能活”，商保保“活好”。
三、终极安全感：学会和风险“共存”
存钱低于风险，就像用肉身挡洪水；用保险规划风险，则是提前筑好堤坝。
真正的安全感不是“存出来的”，而是“规划出来的”。记住以下六个关键认知：
1. 风险无法消灭，但可以转移，把不确定的巨额损失，变成确定的小额支出。
2. 保险不是“花钱”，而是“留钱”，用1万元保费保住50万存款，才是真省钱。
3. 安全感=底线思维，先确保最坏情况能承受，再追求美好生活。 安全感从来不是“银行卡数字”，而是知道哪怕遭遇最坏情况，你也有Plan B。
4. 保险规划的本质，是普通人对抗命运无常的“理性反抗”，它不能让我们大富大贵，但能保证我们在暴雨倾盆时，手中始终有伞。
5. 存钱防风险，就像用木桶接雨水，接得住小雨，扛不住暴雨。保险则是提前修好屋顶，未雨绸缪。
6. 改变“存钱等病老”的惯性思维，或许需要时间，但每一步向前的努力，都在为未来铺就更安稳的路。 返回搜狐，查看更多